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平安两年,转港险一年多,从实战角度分析香港保险

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        在平安呆了两年左右,之后转做香港保险。看到网上很多对境内保险和香港保险的评论大多属于主观想象或者是被“灌输”。。因为境内保险代理人不了解香港保险,香港的代理人也不了解境内的产品。做为一个两边保险都“双修”的代理人谈谈两边保险。香港重疾险目
前大家比较熟悉的特点是1。保障范围更广,合同条款更规范,理赔条件要求更低 2。保费低,保额高,带分红(4%年化左右) 3。保额和退保金会随年限的增长而增长,可以抗通胀,大多数人购买后无需再另外加保。
除此之外,我会把这几年两边保险在“售前,售中,售后”操作细节分析给您听,孰优孰劣,您来定夺。一。售前:关键字:“客户分类”“体检”,“核保”:
       “客户分类”:境内时没有做客户分类的,比如平安的平安福和鑫盛重疾险,不管你是吸烟还是非吸烟体,身体指标是属于健康体/亚健康体/有重病史的群体都可以购买,只有个别重病史的客户会被拒保,绝大多数都能投保,而且价格是统一的。这就相当于健康体需要为其他群体
承担保障成本,而吸烟群体的平均保障成本比健康体的要高出20%到50%左右,其他群体的平均保障成本是健康体的几倍到几十倍。这是境内保险保费贵,保额低的主要原因之一。
        香港,产品也会根据客户的身体情况做分类,比如友邦,身体指标比较理想的可以购买友邦的加裕智倍保,身体指标不是很理想的一般会被安排购买友邦多重智倍保;除此之外,同样是购买加裕智倍保的客户会被分为健康体和吸烟体和亚健康体,吸烟体和亚健康体里综合指标超标的一般都会加费,个别指标比如乳房结节或者小三阳等根据级别有可能加费或除外责任,个别比如有严重病史或者高血糖超过180或者肝炎级别的会被拒保。也就是说港险会根据不同客户的风险系数匹配不同的价格,身体情况比较理想的人不需要为其他人承担额外保障成本,这是港险保费低,保额高的主要原因之一。        “体检”:境内的保单基本上都不要求体检,在平安只有45周岁以上或者大额保单需要做体检,客户投保后平安核保部基本上非常松,我做了那么久不管是我还是同事还没有听到保单被核保部拒保的。也就是核保部在客户投保时没有详细调查客户的过往医疗记录和病史,然而这些保单里的客户里有吸烟史,高血糖,高血压,乙肝,小三阳大三阳甚至慢性肝炎等等情况的大有人在,到了理赔时理赔部才会调查客户过往的医疗记录和病史,如果发现高血糖等等的情况就有可能拒绝理赔。我的一个平安同事2015年12月进平安,入职时买了30万平安福重疾,2016年4月因为脑血栓走了。平安拒绝理赔,理由是该员工投保前有高血压。这种情况在港险里时是不会发生的,因为投保前核保部就会查询他的过往医疗记录,然后根据他的高血压的情况选择加费或者除外责任或者拒保。
         在香港,如果客户近期体检正常或者没有特别严重的身体指标超标,到港购买重疾险是不需要体检就可以直接购买的。如果近期体检有一些身体指标不是很理想比如乙肝,碳13阳性等可以让保险公司根据体检报告的情况安排体检,除此之外如果客户有过往病史或者家族病史一定要如实告知,体检加如实告知的话可以极大地提高自己保单的质量,基本上做到这两点即使万一出险也基本上不会有什么理赔纠纷。香港用一百多年的时间把香港打造成一个契约社会,港险的讲的最高诚信原则也是一个道理。       “核保”:香港比保险的核保比境内保险严格很多,在平安两年做单下来,每次用平安E行销做单时,不管哪个客户在告知身体情况的环节只要都填否就基本上能过保。也就是核保部并没有根据每个客户的具体情况来核实客户是否告知真实。而购买香港保险时,除了根据客户告知的情况加上分析客户体检情况外,保险公司的核保部还会查询客户过往医疗记录和病史。如果发现有隐瞒的会要求告知详情或者直接拒保。我的第二单客户就因为慢性肝炎没有如实告知被核保部调查后拒保。
二。售中:售中环节一般围绕产品升级,更改受益人,加保,提取分红,客户服务等等环节,这个环节两边都差不多。
三。售后:关键字  “重疾条款”   “理赔方式”  ”理赔举证方“
        “理赔方式”:港险理赔本人无须到港,只需要把所需材料快递到港即可。理赔款可以直接打入客户的国内账户或者香港账户。万一发生理赔纠纷可以找香港保险投诉局。可以免费处理理赔纠纷。在理赔速度上境内是优势的,香港保险一般理赔周期在两周内完成。
        ”理赔举证方“:境内保险发生纠纷时举证方式投保人,投保人要自己找证据证明保险公司为什么要照常理赔。这对于对保险对医学知识并不专                          业的投保人非常不公平。
                               购买香港保险发生纠纷时举证方是保险保险公司,保险公司得提供证据证明自己为什么拒绝理赔。是没有如实告知,还是投保前                        隐瞒了身体情况或者是出险的情况不需要保合同里的保障范围等等。。都需要保险公司提供资料证明!
        “重疾条款”:看一个客户是否懂保险,最重要的一个标准就是看客户会不会比较保险合同里的重疾条款,重疾条款及到客户最核心的保障利益。具体对比在知乎上已经有位大神做了很详细的总结。有兴趣的可以点以下这个网址.
                里面对比的重疾条款都是从真实的保险合同里面截取的,具体大家可以参考自己已经购买过的保险合同核实!
常见问题:一:关于香港保单不受大陆法律保护。       香港的保险公司受香港保监局监管,不受境内保监会管理。所以所谓港险不受大陆法律保护本来就没有实质的意义。只要客户购买保单时是本人到港签约,合同就真实有效,受香港法律保护。香港是全球四大金融中心之一,它的金融产品本身就是为各国人民服务,香港本土的保单只是少数。它的客户群体遍及中国,日本,印尼,菲律宾,印度等等等亚洲几十个国家。理赔范围覆盖全球。

今天先写到这里。有空再根据鱼友们的回复更新哈





[ 此帖被杨陈吉在2018-03-15 23:46重新编辑 ]
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只看该作者 沙发  发表于: 03-12
欢迎大家参与讨论哈
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只看该作者 板凳  发表于: 03-14
竟然没有国内的业务员进来探讨哈。
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只看该作者 3楼 发表于: 03-15
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